Как реклама банков продает красивую жизнь. Чеклист «Когда действительно нужно брать кредит?»

Дисбаланс доходов и расходов

Прошлую статью мы закончили официальными цифрами о значительном превышении расходов россиян над их доходами. Откуда берется эта разница? Вариантов несколько:

• соотечественники проедают сбережения прошлых лет;
• статистика не учитывает теневые доходы граждан;
• мы стали активно брать кредиты у банков.

• В последние «тощие» для экономики годы сбережения по большей части потрачены.

  

  Библейский образ сытых и голодных лет: тучные и тощие коровы
  Рисунок Дмитрия Петрова

• Вице-премьер Голикова оценивает долю теневых доходов в 2.5 триллиона из 13 триллионов рублей дисбаланса.

  Теневые доходы сокращают дисбаланс, а не учитываемые государством расходы, наоборот, его увеличивают. Трудно учитывается частный импорт из-за границы (выручка одного только Aliexpress в России в 2018 году составила 212 млрд. руб.), оплата услуг иностранцев и траты туристов за рубежом наличными.

  

• Статистика показывает рост закредитованности наших граждан. За 2017 год кредиты банков выросли на 21%, за 2018 — на 22.4%, а отношение потребительских кредитов на душу населения составило 133% к средней зарплате. Более половины долгов берется для обслуживания старых долгов, что в точности соответствует американской схеме, приведшей к долговому кризису 2008.

История долговых отношений

Исторически долги всегда означали впадение в зависимость от заимодавца. Древний кредитный договор назывался кабальной распиской и подразумевал при невыплате долга закабаление, то есть потерю личной свободы и отработку долга.

Неспособный отдать долг купец лишался сословного статуса и именовался изгоем. Собственно, кассовый разрыв и неспособность расплатиться с долгами побудили русского Марко Поло, купца Афанасия Никитина предпринять свое знаменитое хождение за три моря в поисках капитала.

Кроме закабаления, практиковался «правеж», когда должника, привязанного к позорному столбу, секли розгами, пока его родственники не вносили долг.

Петр I заменил «правеж» долговой тюрьмой, в соответствии с передовой европейской практикой. В Москве долговой «ямой» служили глубокие подвалы на месте нынешнего Исторического музея.

С введением института банкротства долговые тюрьмы были упразднены.

Осталась ли кабальная зависимость в прошлом?

Увы, нет. Документ ООН «Современные формы рабства» называет одним из актуальных в мире форм рабства долговое закабаление.

По сей день практикуется отработка частных долгов, и даже правительства государств вынуждены проводить политику, навязанную кредиторами.

Ципрас извиняется перед народом Греции за сделку с кредиторами

Психопатология должника

В психике человека понятия долга и зависимости, несвободы тесно связаны. Они принадлежат к одному семантическому полю. Еще до стадии привлечения коллекторов появляется тревожность и бессонница. Приходилось слышать мнение, что именно поэтому ипотека является отличным противозачаточным средством. Стрессовое состояние проявляется апатическими и тревожными депрессиями, дереализацией. Загляните из любопытства на форум анонимных должников!

Рисунок Александра Уварова

В то же время, в жизни случаются обстоятельства, когда без кредита не обойтись.

Три «уважительных» причины взять кредит

Называют две уважительные причины брать кредит: на лечение и на приобретение жилья. Добавим сюда третью: на образование, то есть инвестицию в собственную ценность на рынке труда.

Рассмотрим процесс принятия решения о взятии ипотечного кредита.

Большой кредит — дело ответственное. Стоит последовать процедуре принятия решений в авиации и хирургии, а именно:

Чеклист «Брать ли ипотеку?»

• Финансовая компетентность и знание конъюнктуры рынка недвижимости. В одних городах жилье выгоднее снимать, в других покупать. С учетом всех выплат банку и стоимости ремонта нового жилья выгоднее ипотека?
• Перспективы на семейное и карьерное будущее. Не ожидается ли прибавление семейства, так что купленная квартира станет тесна? Не может ли иссякнуть источник заработка?
• Испытываете ли вы удовлетворение от самого факта обладания собственным жильем?
• Вы готовы платить налоги, заботиться о квартире, променять мобильность на оседлость?
• Главный вопрос. Он относится скорее к самой покупке квартиры, чем к способу ее приобретения в кредит. Покупка жилья — это решение, подобное вступлению в брак, такое решение стоит принимать, когда все в человеке говорит- ДА! — и страхи рассеиваются на фоне этого желания. Вы именно ТАК уверены, что хотите вступить в данную сделку?

Вы поставили пять галочек? Смело вперед, подписывайте кредитный договор, убедившись, что вы понимаете все финансовые и юридические тонкости!

Менее пяти галочек? Подумайте еще раз!

Начав статью цитатой из главного антисоветского барда, закончим её словами песни из главного советского новогоднего фильма:

Реклама банков и искрометное народное творчество про кредиты

Банки, ростовщики, рекламируют свои услуги, всячески уговаривая взять кредит — они зарабатывают на этом. Но еще больше они зарабатывают когда долг не возвращается. Классический рекламный приём «продавать надо эмоции», применяется при рекламе банковских услуг «с размахом».